Kfz-Versicherung: Selbstbeteiligung bei Kaskoschutz lohnend

Berlin. Ob Fahrleistung, Familienstand oder Wohneigentum: Verschiedene Tarifmerkmale bestimmen die Kosten einer Kfz-Versicherung. Zu den wichtigsten Angaben gehört die Selbstbeteiligung beim Kaskoschutz. Wird ein höherer Selbstbehalt gewählt, sinken in der Regel die jährlichen Kosten. Welche Beträge sinnvoll sind und wie genau sie sich auf die Versicherungsprämie auswirken, hat das Verbraucherportal toptarif.de untersucht.

Das Verbraucherportal kommt zu dem Ergebnis: Tarife mit Selbstbeteiligung sind erheblich günstiger als ohne. Nach Angaben des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wählt rund die Hälfte der Vollkasko-Versicherten eine geringe Selbstbeteiligung von 300 Euro für Vollkasko- und 150 Euro für Teilkaskoschäden. "In der Regel sind diese Selbstbeteiligungsstufen sehr empfehlenswert", so Versicherungsexperte Thorsten Bohg von toptarif.de. "Einerseits wird die Police dadurch erheblich günstiger, andererseits können diese Beträge im Ernstfall meist ohne finanzielle Engpässe aufgebracht werden."

In der Vollkaskoversicherung lassen sich mit einem Selbstbehalt von 300 Euro bei Vollkasko- und 150 Euro bei Teilkaskoschäden durchschnittlich 27 Prozent der Jahresprämie einsparen, hat toptarif.de errechnet. Höhere Eigenleistungen sind hingegen weniger attraktiv: Wählt man eine Selbstbeteiligungsstufe von 500/300 Euro, reduzieren sich die Kosten lediglich um weitere sieben Prozent. Im Bereich der Teilkaskoversicherung beträgt das Einsparpotenzial bei 150 Euro Selbstbeteiligung durchschnittlich 17 Prozent gegenüber der Variante ohne Selbstbehalt. Wird eine höhere Eigenleistung von zum Beispiel 300 Euro vereinbart, werden zusätzlich nur weitere drei Prozent der Versicherungskosten gespart. "Mehr Selbstbehalt bringt also nur bedingt mehr Ersparnis", so das Fazit von toptarif.de.

Das Verbraucherportal erklärt diese Preisgestaltung mit der Praxis der Schadenregulierung bei den Kfz-Versicherern. Durch die Selbstbeteiligung der Kunden entfalle den Versicherern ein großer Kostenfaktor: Besonders häufig auftretende Kleinschäden wie Beulen oder Lackkratzer trägt der Versicherte bis zum vereinbarten Betrag selbst. Dadurch, dass über die Selbstbeteiligung das Gros solcher Bagatellschäden abgedeckt wird, könnten die Versicherer viel Geld sparen. Eine Reihe von Direktversicherern bietet generell keine Kaskotarife ohne Selbstbeteiligung an und setzt zumindest eine gewisse Eigenleistung des Kunden im Schadenfall voraus.

Je nach Versicherungsgesellschaft kann die Prämie durch das Tarifmerkmal der Selbstbeteiligung um mehrere Hundert Euro im Jahr variieren, hat die Untersuchung ergeben. So zahlt ein Neuwagenkäufer beispielsweise bei der Europa-Versicherung für die Vollkasko ohne Selbstbeteiligung rund 494 Euro im Jahr. Wählt er hingegen einen geringen Selbstbehalt von 300/150 Euro, sinken die Kosten auf 296 Euro – eine Kostenersparnis von fast 200 Euro. Erhöht der Fahrzeughalter seine Selbstbeteiligung auf 500/300 Euro, so sinkt der Beitrag seiner Vollkaskoversicherung auf lediglich 260 Euro. Ähnlich verhält es sich bei der Teilkaskoversicherung, hat toptarif ermittelt: Beim Versicherungsriesen HUK-Coburg reduziert sich der Jahresbeitrag für einen Gebrauchtwagenfahrer von 135 auf 81 Euro, wenn er eine Selbstbeteiligung von 150 Euro wählt. Entscheidet er sich hingegen für einen Selbstbehalt von 300 Euro, so zahlt er immer noch 66 Euro im Jahr.

toptarif.de ist ein Verbraucherportal der Verlagsgruppe von Georg von Holtzbrinck für alle gängigen Tarife in Deutschland. Es umfasst derzeit die Kategorien Strom, Gas, DSL, Geldanlagen, sowie Versicherungen für KFZ, Rechtsschutz, Hausrat, Wohngebäude, Privathaftpflicht und Tierhalterhaftpflicht.