Versicherungen auf der Jagd nach Daten

München. Wer bisher bar an der Tankstelle zahlt, tut dies anonym. Mit E-Fahrzeugen wird sich das ändern, da mit dem Tanken ein Datentransfer verbunden ist. Per Kabel können Informationen nicht nur über Ampere, sondern auch über Tankverhalten und Tankfrequenzen übertragen werden.

Für Versicherer ein spannender Dialog. Wo tankt der Kunde und wie viel für welche Strecke? "Natürlich möchte die Versicherung nah an den Daten sein“, sagt Frank Sievers, Vorstand der Ergo Versicherung. "Wir führen derzeit viele Gespräche, zum Beispiel mit Stromkonzernen, Automobilherstellern und Telefongesellschaften, um vorne mit dabei sein zu können.“ Für den Versicherungskunden sollen die neuen Techniken Vorteile bringen. "Der Datenaustausch muss freiwillig geschehen.“ Dadurch sollen Probleme mit dem Datenschutz vermieden werden. "Wer heute ein Smartphone besitzt, ist gläsern geworden und nimmt das wegen der vielen Vorteile gerne in Kauf“, meint Sievers.

Doch noch ist es nicht so weit. Die Versicherer sind erst damit beschäftigt die Elektrofahrzeuge zu typisieren, Fahrereigenschaften bleiben noch außen vor. Bisher sind erst rund 2300 Elektrofahrzeuge auf den Straßen unterwegs. Daher sind kaum Daten vorhanden, die Aufschluss über Risiken geben könnten. "Der Markt bewegt sich schleppend und macht den Versicherern das Leben schwer“, sagt Winfried Nibus, Kfz-Experte des Versicherungsmaklers AON. Auch wenn die Karosserie die Gleiche ist, kann ein E-Fahrzeug nicht nach denselben Kriterien wie ein konventionelles Fahrzeug versichert werden.

Denn bisher gibt es keinen Typenschlüssel. Weder liegen Schadensverläufe vor, noch sind die Ersatzteilkosten bekannt. Die Probleme bei der Haftpflicht: E-Fahrzeuge fahren lautlos und werden von Fußgängern akustisch nicht wahrgenommen. E-Fahrzeuge sind aktuell teurer als vergleichbare Autos ihrer Klasse, bei Totalschaden und Diebstahl fallen dementsprechende höhere Entschädigungen an. Und sie werden von Versicherern risikobehafteter betrachtet, denn auslaufende Akkumulatoren gelten als Gefahrgut und kommen damit in die Grenze der Umwelthaftung. Wenn dazu auch noch der Hersteller unbekannt ist, wird es schwierig und vor allem teuer.

Nibus will nicht, dass die Prämien zum Innovationshindernis werden. "Die Konzerne wollen E-Mobilität testen. Das sind vielleicht drei E-Fahrzeuge in großen Flotten mit über 500 Autos. Wir versuchen die Versicherer dahin zu bewegen, die E-Fahrzeuge testweise zu gleichen Beiträgen wie konventionelle Fahrzeuge laufen zu lassen“, sagt Nibus. Doch die kalkulieren Pi mal Daumen. "Auf Anfragen bei fünf Versicherungen kommen fünf verschiedene Angebote.“ Die Preis-Differenzen sind gewaltig. Sie reichen von 575 bis 1300 Euro für ein Modell, das mit konventionellem Antrieb für 500 Euro pro Jahr zu versichern wäre. Um die Tarife zu senken, könne zwar angedacht werden, das Ausschnittsrisiko Elektronik über eine Sachversicherung abzudecken, aber die Kombination von zwei unterschiedlcihen Versicherungswelten sei nicht zielführend. "Wir gehen davon aus, dass bald spezielle Versicherungstarife für E-Fahrzeuge auf den Markt kommen“, so Nibus.

Zumal der Markt sich verändert. Denn Car Sharing ist wegen der begrenzten Reichweite als lokales Einstiegsmodell für Elektromobilität prädestiniert und Leihwagen werden in Ballungsräumen immer gefragter. Bisher ist es so, dass die Versicherer die Risiken pauschal versichern – und zwar mit 200 bis 400 Prozent Prämienaufschlag. Nibus:"Denn der Versicherer weiß am Ende nicht, wer mit dem Fahrzeug unterwegs ist, zumal wenn der Mieter einen Dritten ans Steuer lässt.“ Bisher kennt der Versicherer weder den Mieter noch profitiert er von der Marge des Verleihers, denn der verdient als Zwischenhändler – oder auch nicht. Den Kontakt zu den Fahrzeugnutzern lassen sich die Versicherer bisher entgehen.

Den Fahrer interessiert es wenig, wer das Auto, mit dem er unterwegs ist, versichert hat. Dazu kommt: "Car Sharing ist anders als die normale Autowelt“, sagt Nibus. "Eigentum wird immer anders behandelt als geliehenes.“ Die Anonymität verleitet eher zu unvorsichtigem Fahren – und erhöht für den Betreiber von Car Sharing die Kosten.

Das könnte sich mit Abrechnungsmethoden wie Pay As You Drive ändern – zumal der "Einstieg“ bereits über eine elektronische Kennung erfolgt, die an den Versicherer übermittelt werden könnte. In der jüngsten Vergangenheit hatte es solche Versuche gegeben, die Abrechnung nach dem Fahrer statt nach dem Fahrzeug zu individualisieren. Bei Pay As You Drive wird auch pro Fahrer und nicht pro Auto abgerechnet. Per GPS kann die Fahrstrecke ermittelt werden, auf einem Display werden die Geschwindigkeitslimits angezeigt. Bei Überschreitung ertönt ein Warnton. Wer die Limits einhält, erhält Rabatt. Ein Langfrist-Szenario der Deutschen Shell zur Entwicklung des PKW-Bestandes in Deutschland geht in seiner konservativen Variante davon aus, dass 2030 nur noch 67 Millionen Erwachsene in Deutschland leben. Die Zukunft ist ein abnehmender Markt mit langfristig weniger Versicherungsnehmern. Doch nicht nur die potentiellen Fahrer schwinden, auch die Lust auf ein eigenes Fahrzeug sinkt. Der Verlust von Prämienzahlern wird immer schwerer auszugleichen sein.

Pay As You Drive wird daher unter Versicherungen als ein Konzept der Zukunft getestet. Car Sharing mit seinen Zuwachszahlen könnte sich dabei zu einem Türoffner für Kundenkontakte entwickeln. Laut Bundesverband Carsharing e.V. ist die Zahl der CarSharing-Teilnehmer in Deutschland zum Jahresbeginn 2011 auf 190.000 Fahrberechtigte angestiegen. Das sind 20,3 Prozent mehr CarSharing-Nutzer als im Jahr zuvor. Erstmals wurde mit 32.000 zusätzlichen Fahrberechtigten bei den Neukunden die 30.000er Marke überschritten. Die Versicherungswirtschaft könnte mittels Pay As You Drive in einen Dialog mit dieser Zielgruppe treten. Der Nachweis über gefahrene Strecken und Zeiten könnte dabei zu einer Kundenbindung und zu lukrativen Einnahmen führen. Dazu braucht es nicht unbedingt eine Black Box, die am Auto installiert wird.

Schon 2005 hatte der Rückversicherer Swiss Re so genanntes Mileage Monitoring getestet. Dabei wird während des Tankens die Kilometerleistung erfasst und dem Versicherer übermittelt. Datenschützer fürchten solche Bewegungsprofile, doch die schöne neue Welt ist längst näher gerückt: Denn an der E-Zapfsäule sind die Zeiten des anonymen Tankens vorbei. Der Kunde erhält die Abrechnung am Ende des Monats und zwar vom Stromanbieter.

"Die Versicherungswelt ist in Wartestellung“, sagt Nibus. "Was sie braucht sind Daten, die sich hochrechnen lassen. Jeder Erfahrungswert hilft, um Prämien zu kalkulieren oder gar ein neues Prämiensystem zu entwickeln.“